Kreditkort utan UC

Guide: Allt om kreditkort utan UC

Lär dig allt som är viktigt att tänka på när det kommer till kreditkort utan kreditupplysning hos UC med vår guide uppdelad i följande delar:

1. Introduktion
2. Därför söker vissa efter kreditkort utan UC
3. Risker och nackdelar med krediter utan UC
4. Populära alterantiv till UC
5. Bästa alternativen till kreditkort utan UC
6. Vanliga frågor

1. Introduktion

Idén om att skaffa ett kreditkort utan UC dyker ofta upp hos personer som vill undvika ytterligare kreditupplysningar, redan har flera UC-förfrågningar eller av andra skäl vill skydda sin kreditvärdighet. Samtidigt är detta ett område där det florerar många missförstånd, eftersom marknadsföringen kring ”utan UC” inte alltid speglar hur kreditprövningar fungerar i Sverige.

I Sverige finns det inga traditionella kreditkort hos svenska banker och kreditkortsföretag som inte använder sig av UC vid kreditprövning. När en kredit beviljas, oavsett om det gäller ett kreditkort eller ett lån, är kreditgivaren enligt lag skyldig att göra en noggrann bedömning av kundens återbetalningsförmåga. För kreditkort använder nästan alla större aktörer UC som källa för denna upplysning.

Det händer att vissa aktörer antyder att deras kort inte använder UC, men i regel handlar det då inte om tradionella kreditkort. Ofta avser det istället debet- eller prepaid-kort, där ingen kredit beviljas och därför behövs inte heller någon kreditupplysning hos UC. 

1.1 Vad innebär kreditkort utan UC?

UC (Upplysningscentralen) är Sveriges största och mest använda kreditupplysningsföretag. Deras uppgifter används av banker och kreditgivare för att bedöma om en person har ekonomiska förutsättningar att klara av en kredit. När en kreditprövning görs via UC registreras en förfrågan i deras system, vilket kan påverka kreditvärdigheten.

Med uttrycket ”utan UC” syftar man på att kreditgivaren gör sin kreditupplysning genom andra kreditupplysningsföretag, som Creditsafe eller Dun & Bradstreet.  Dessa företag registrerar inte sina upplysningar i UC:s system, vilket innebär att informationen lagras i UCs register.

Observera därmed att ”utan UC” inte innebär att kreditgivaren inte tar en kreditupplysning, utan endast att kreditgivaren tar sin kreditupplysning via ett annat kreditupplysningsföretag.

2. Därför söker vissa efter kreditkort utan UC

Att söka efter kreditkort utan UC är ofta ett tecken på att man vill skydda sin kreditvärdighet eller undvika att en ny kreditupplysning påverkar framtida möjligheter att få ett lån. Nedan går vi igenom de vanligaste anledningarna till att vissa söker efter en kreditkortansökan utan UC.

2.1 Oro över många UC-förfrågningar

Ett av de vanligaste skälen är att man redan har flera UC-förfrågningar registrerade och inte vill riskera att kreditvärdigheten försämras ytterligare. Varje gång en kreditgivare tar en kreditupplysning via UC registreras detta och om många förfrågningar gjorts under en kort period kan det tolkas som att personen aktivt söker många olika lån och krediter. Det kan i sin tur påverka kreditgivares vilja att bevilja ett kreditkort, även om den som ansöker om kreditkrotet har en stabil ekonomin.

2.2 Skydda kreditvärdigheten inför större lån

En annan anledning är att man planerar att ansöka om större lån inom den närmaste framtiden, till exempel bolån eller billån. Inför dessa ansökningar är det vanligt att man vill undvika onödiga kreditupplysningar. Genom att undvika nya förfrågningar kan man maximera sina chanser att få bra lånevillkor.

2.3 Svagare kreditvärdighet

Det är också vanligt att personer med svagare kreditvärdighet eller tidigare betalningsanmärkningar försöker undvika UC eftersom de vet att kreditupplysningen sannolikt kommer att leda till ett avslag. Detta medför att många söker efter vad de upplever som enklare alternativ, även om det oftast innebär att man i praktiken tittar på helt andra produkter än kreditkort, då kreditgivare som erbjuder kreditkort i Sverige alltid tar sina kreditupplysningar hos UC.

2.4 Ett försök att hitta lägre krav och snabbare ansökningsprocess

Många tror att utan UC innebär att kreditgivaren erbjuder en snabb ansökningsprocess och lägre krav, då termen ”utan UC” används frekvent i marknadsföring av andra typer av finansiella produkter som snabblån och kontokrediter. Långivare som erbjuder kontokrediter och snabblån samarbetar sällan med UC, utan istället med alternativa kreditupplysningsföretag som Dun & Bradstreet och Creditsafe.

3. Risker och nackdelar med krediter utan UC

Att försöka undvika kreditupplysningar via UC kan verka som en rationell strategi för att skydda sin kreditvärdighet, särskilt för den som nyligen gjort flera ansökningar eller planerar att ansöka om ett tstörre lån. Men det finns flera risker och nackdelar att enbart vända sig till kreditgivare som inte samarbetar med UC.

4. Populära alternativ till UC

Eftersom kreditkort utan UC inte erbjuds på den svenska marknaden vänder sig många konsumenter till kreditprodukter där kreditgivaren använder andra upplysningsföretag än UC. Dessa alternativ används vanligen i samband med kontokrediter och smålån. De två populäraste alternativen till UC är Creditsafe och Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode).

4.1 Creditsafe

Creditsafe grundades 1997 och har vuxit till att bli ett av världens mest använda kreditupplysnings- och affärsinformationsföretag. Deras affärsidé bygger på att kombinera lättillgängliga kreditupplysningar med analysverktyg och affärsinformation, både för privatpersoner och företag. Creditsafe arbetar utifrån ett system som samlar information från såväl offentliga som privata källor, inklusive domstolsbeslut, skattemyndigheter, betalningshistorik, företagsredovisningar och globala företagsregister.

I Sverige använder många kreditgivare Creditsafe som alternativ till UC för att kunna genomföra kreditprövningar utan att förfrågningarna registreras i UC:s register. Deras kreditupplysningar på privatpersoner innehåller i regel uppgifter om personens adress- och folkbokföringshistorik, tidigare och aktuella betalningsanmärkningar, skuldsaldo hos Kronofogden, kreditengagemang, inkomstuppgifter och i vissa fall även tillgångsuppgifter såsom fastighetsinnehav.

Vid en kreditprövning genererar Creditsafe dessutom en scoring för privatpersoner, vilket är en statistisk bedömning av återbetalningsförmågan uttryckt som en poängmodell. Ju högre poäng, desto lägre risk bedöms konsumenten utgöra.

4.2 Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet, som 2020 förvärvade det svenska kreditupplysningsbolaget Bisnode, är en av världens äldsta och mest kända leverantörer av kredit- och affärsinformation. Företaget har en internationell databas med hundratals miljoner företag och privatpersoner världen över, och deras svenska verksamhet bygger vidare på Bisnodes tidigare register och produkter. Dun & Bradstreet arbetar med avancerade analysmodeller och erbjuder företag lösningar inom kreditbedömning, riskanalys, datahantering, marknadsföring och regelefterlevnad.

När Dun & Bradstreet gör kreditupplysningar på privatpersoner samlas information från en rad offentliga och privata källor. Deras verksamhet omfattar inkomstuppgifter från Skatteverket, betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden, historisk kreditinformation, civilstånd, adressuppgifter, fastighetsinnehav samt eventuella domar eller andra rättsliga åtgärder som påverkar kreditvärdigheten. Precis som Creditsafe använder D&B ett eget risk- och scoring­system som väger samman personens betalningsförmåga och sannolikhet att inte fullfölja sina ekonomiska åtaganden.

5. Bästa alternativen till kreditkort utan UC

Eftersom kreditkort utan UC inte existerar på den svenska marknaden är det viktigt att istället fokusera på realistiska alternativ. Nedan går vi igenom tre alternativ.

5.1 Kreditkort med UC

Trots att många söker alternativ till UC är det oftast traditionella kreditkort som ger bäst kombination av förmåner och låga kreditkostnader. Kreditkort från etablerade aktörer kräver visserligen att en kreditupplysning tas via UC, men medför i gengäld betydligt fler fördelar än någon form av ”utan UC”-produkt.

Ett kreditkort från en seriös aktör som tar kreditupplysning via UC erbjuder oftast följande förmåner:

• Upp till cirka 45 – 55 dagar räntefri kredit: Vilket gör kortet till ett kostnadsfritt betalningsmedel så länge skulden regleras i tid.
• Försäkringar: De flesta kreditkort inkluderar en kompletterande reseförsäkring utan extra kostnad som bland annat omfattar avbeställningsskydd. Vissa kortutgivare inkluderar även olika typer av köpförsäkringar, som förlängd garanti eller prisgaranti.
• Belöningsprogram och bonus: Det är vanligt att kortutgivare erbjuder olika typer av belöningsprogram, som exempelvis kan vara någon form av bonus eller cashback.

Det finns även flerta kortugivare som erbjuder kreditkort trots svagare kreditvärdighet på grund av exempelvis en låg inkomst (läs mer på sidan kreditkort med låga krav).

4.2 Kort utan kredit

För konsumenter som inte behöver en kredit utan snarare söker ett säkert betalningsmedel, är debetkort, även kallade bankkort, ofta den enklaste och mest kostnadseffektiva lösningen. Eftersom ingen kredit beviljas krävs ingen kreditupplysning överhuvudtaget, varken via UC eller något annat kreditupplysningsföretag.

Eftersom du inte kan handla för mer än vad du har på kontot är risken för oplanerad skuldsättning obefintlig. Detta gör debetkort till ett populärt val för personer som vill undvika att samla på sig skulder som kan vara svåra att betala av.

Fördelen med debetkort är att dessa ofta saknar årsavgift och har väldigt få avgifter kopplade till användningen av kortet. Det finns även ett flertal kort som passar perfekt för resor utomlands, på grund av avsaknaden av valutapåslag.

5.3 Lån utan UC

Om du absolut vill undvika en kreditupplysning hos UC behöver du vända dig till en långivare som erbjuder lån utan UC, ofta kallade snabblån. De flesta långivare erbjuder så kallade kontokrediter, vilket innebär att du ansöker om ett kreditutrymme. Du får därmed tillgång till en kredit som du kan utnyttja vid behov, genom att begära en överföring till ditt egna bankkonto.

Nackdelen med denna låneform är den höga lånekostnaden. Den nominella årsräntan uppgår ofta till drygt 20 % samtidigt som det ofta tillkommer en månatlig avgift på cirka 50 – 100 kronor. Det maximala lånebeloppet är också betydligt lägre än för privatlån och många traditionella kreditkort, då det maximala lånebeloppet oftast är cirka 20 000 – 40 000 kronor.

Till skillnad från kreditkort erbjuder dessa krediter inga bonusprogram, ingen räntefri period och inga försäkringar. Vissa aktörer har också villkor som är svårare att överblicka, på grund av omfattande tillkommande avgifter.

Fördelarna med denna låneform är den snabba hanteringen och utbetalningen. Exempelvis finns det långivare som erbjuder direkt utbetalning via Swish efter beviljad ansökan.

Källor och mer information

• Läs mer om UC och ta en kreditupplysning på dig själv med Min Upplysning på Minuc.se
• Läs mer om Creditsafe och vilka faktorer som påverkar ditt kreditbetyg på Creditsafe.com