Kreditkort med cashback

Guide: Allt om kreditkort med cashback

Lär dig allt som är viktigt att tänka på när det kommer till kreditkort som ger cashback med vår guide uppdelad i följande delar:

1. Så fungerar cashback
2. Fördelar
3. Potentiella nackdelar
4. Hur mycket kan du spara med cashback?
5. Viktiga faktorer att jämföra för kreditkort med cashback
6. Hur du maximerar din återbäring
7. Till vem passar kreditkort med cashback?
8. Bästa kreditkorten med cashback
9. Vanliga frågor
10. Annas bästa tips för kreditkort med cashback

1. Så fungerar cashback

Cashback innebär att du får tillbaka en viss andel av sina köp i form av pengar. Till skillnad från andra kreditkort som erbjuder bonusprogram där man samlar bonuspoäng, ger cashback-kort en enklare och mer direkt belöning.

Konceptet med cashback-kreditkort är enkelt, varje gång du använder kortet för att köpa något får du tillbaka en procentuell andel av transaktionsbeloppet. Cashback-procenten varierar mellan olika kort men ligger oftast omkring 0,25 – 1,0 %.

Allt fler väljer kreditkort med cashback istället för poängbaserade bonusprogram, på grund av enkelheten och att man vet exakt hur mycket pengar man kommer få tillbaka. Detta kan jämföras mot poängbaserade bonusprogram som har fler villkor, exempelvis att du endast kan lösa in dina insamlade poäng hos specifika partners. Kreditkort med cashack ger dig istället pengar tillbaka som kan användas precis som du vill.

1.1 Begränsningar och regler

Även om cashback kan verka som en enkel förmån, finns det ofta begränsningar som påverkar hur mycket återbäring man kan få utbetalt. De flesta kortutgivare har ett tak för hur mycket cashback en användare kan tjäna per månad eller år. Det kan exempelvis vara att man endast får cashback på transaktioner upp till 100 000 kronor per år.

Om du planerar att använda kortet för båda vardagliga utgifter och större inköp är det därmed viktigt att kontrollera vilket tak som anges i villkoren.

1.2 Hur cashback betalas ut

Hur återbäringen betalas ut varierar mellan olika kortutgivare. Det vanligaste sättet är att cashbacken dras av från den månatliga kreditkortsfakturan, vilket innebär att du betalar ett lägre belopp.

En annan mer ovanlig metod är att återbäringen sätts in direkt på ditt bankkonto, vilket ger större flexibilitet.

1.3 Faktorer som påverkar återbäringen

Flera faktorer påverkar hur mycket återbäring en användare kan tjäna. En viktig aspekt är kortets årsavgift. Om ett kort har en hög årsavgift måste man räkna ut om den cashback som tjänas in täcker denna kostnaden för årsavgiften.

Exempel: Ett kreditkort med en cashback på 1,0 % och en årsavgift på 500 kronor innebär att du måste spendera minst 50 000 kronor per år för att kortet ska löna sig.

Räntor och andra tillkommande avgifter är också viktiga att tänka på. Om du inte betalar hela kreditkortsfakturan varje månad, kan räntekostnaderna snabbt överstiga den cashback som tjänas in.

Det är även viktigt att tänka på att vissa köp är exkluderade från cashback. Många kortutgivare ger exempelvis ingen cashback på kontantuttag eller specifika avgifter. Det är därför viktigt att läsa igenom villkoren noggrant för att förstå vilka transaktioner som ger cashback och vilka som inte gör det.

2. Fördelar

Nedan har vi listat de främsta fördelarna med cashback-kort.

3. Potentiella nackdelar

Trots att cashback-kort erbjuda många fördelar finns det även potentiella nackdelar. Nedan går vi igenom de viktigaste.

4. Hur mycket kan du spara med cashback?

5. Viktiga faktorer att jämföra för kreditkort med cashback

5.1 Antal procent cashback

Den viktigaste faktorn att överväga är hur mångra procent cashback som kortet ger. De flesta kreditkort ger en cashback på mellan 0,25 – 1,00 % för alla typer av köp. Du får därmed cashback på allt du handlar, oavsett om det är vardagsutgifter som mat eller större köp som exempelvis resor.

Däremot finns det mer nischade kreditkort som kan ge högre cashback för vissa typer av kategorier, exempelvis köp av drivmedel. Dessa kort är dock relativt ovanliga.

5.2 Årsavgift och andra avgifter

De flesta cashback-kreditkort har en årsavgift. Det är därmed viktigt att räkna ut om cashbacken du tjänar in faktiskt kompenserar för denna kostnad. Om ett kort har en årsavgift på 500 kronor och ger 1 % cashback, måste du spendera minst 50 000 kronor per år för att bara täcka avgiften.

Utöver årsavgiften bör du också kontrollera andra avgifter som exempelvis uttagsavgifter i bankomat, aviavgifter och valutapåslaget vid köp utomlands.

5.3 Maximal gräns för cashback

Cashback-kreditkort har i regel en övre gräns för hur mycket cashback man kan tjäna per år. Om du planerar att använda kortet för större inköp, är det därmed vitkigt att kontrollera denna maximala gräns.

5.4 Utbetalning av cashback

Hur återbäringen betalas ut varierar mellan olika kortutgivare. De flesta kortutgivare drar automatiskt av återbäringen från din månadsfaktura. En annan mer ovanlig lösning är att återbäringen överförs till ditt bankkonto.

5.5 Effektiv ränta

De flesta kreditkort har en nominell årsränta på cirka 14 – 22 %. Räntan är därmed högre än för många andra krediter som exempelvis privatlån.

Utöver den nominella årsräntan är det viktigt att kontrollera den effektiva räntan som inkluderar samtliga tillkommande avgifter.

6. Hur du maximerar din återbäring

Att använda ett cashback-kreditkort på rätt sätt kan göra en stor skillnad i hur mycket pengar du får tillbaka på dina inköp. Nedan har vi listat allt som är viktigt att tänka på.

6.1 Undvik delbetalning

Ett av de viktigaste sätten att säkerställa att cashback verkligen blir en fördel är att betala hela kreditkortsfakturan varje månad. Om du låter skulden ligga kvar under en längre tid, kan räntekostnaderna snabbt överstiga all cashback du tjänat in.

6.2 Använd kortet för alla köp

Tänk på att använda kreditkortet för så många av dina utgifter som möjligt, istället för att betala med kontanter eller bankkort. Genom att betala alla vardagliga utgifter som exempelvis mat, drivmedel, restaurangbesök och prenumerationer med cashback-kreditkortet kan du maximera den totala återbäringen.

6.3 Planera större inköp

Om du planerar att göra ett större inköp, som exempelvis att köp en ny TV, en ny säng eller en resa, är det viktigt att du använder cashback-kortet. Eftersom cashback baseras på en procentsats av köpet, innebär större köp även en större återbäring.

6.4 Välj alltid e-faktura

Många kortutgivare tar ut cirka 40 – 60 kr/månad för pappersfaktura. Välj därmed alltid e-faktura för att spara 480 – 720 kr/år.

7. Till vem passar kreditkort med cashback?

7.1 Cashback passar dig som:

• Alltid betalar hela kreditkortsfakturan i tid.
• Använder kreditkort för i princip alla utgifter, inklusive mat, drivmedel och abonnemang.
• Vill ha en enkel, automatisk belöning utan att sätta dig in i komplicerade bonusprogram.
• Reser sällan utomlands (annars kan valutapåslaget äta upp cashbacken).

7.2 Cashback passar INTE dig som:

• Regelbundet väljer delbetalning – räntekostnaden överstiger nästan alltid cashback-intäkten.
• Reser ofta utomlands – överväg istället ett kreditkort utan valutapåslag.
• Flyger regelbundet med Norwegian eller SAS – poängsystem för flygbolag ger ofta bättre värde per spenderad krona.

7.3 Cashback vs. bonus – vilket är bäst för dig?

Det korta svaret: cashback är bäst för de flesta vardagssituationer tack vare sin enkelhet. Bonusprogram kan ge bättre värde för vissa användare – men kräver mer planering.

Är du osäker? Välj cashback. Det är alltid bättre med en konkret besparing du faktiskt tar del av än bonuspoäng som aldrig löses in.

8. Bästa kreditkorten med cashback

Om du letar efter ett kreditkortet med cashback finns det inte många alternativ på den svenska marknaden att välja mellan. Vi har analyserat villkoren hos över hundra olika kreditkort, och vi har endast hittat ett kreditkort som ger cashback i Sverige – detta är ett kreditkort från Bank Norwegian.

Det finns många aktörer som felaktigt marknadsför kreditkort med olika typer av bonusprogram som cashback-kort. För att ett kreditkort ska definieras som ett cashback-kort behöver du får pengar tillbaka på dina köp. Kreditkort som innebär att du tjänar bonuspoäng som kan läsas in mot värdecheckar som endast kan användas hos specifika partners, är därmed inte ett cashback-kort. Kreditkort som ger en procentuell rabatter hos specifika partners klassas inte heller som cashback. Var därmed noggrann med att kontrollera villkoren och att du får pengar tillbaka som du kan använda till precis det du vill när du jämfört kreditkort som marknadsförs som bachback-kort.

8.1 Bank Norwegian

Bank Norwegian kreditkort är ett populärt val bland svenska konsumenter som vill ha ett enkelt och avgiftsfritt kort med cashback. Kortet erbjuder en återbäring på 0,5 % på alla köp som görs med kortet, vilket gör det till ett attraktivt alternativ för den som vill få tillbaka en del av sina utgifter utan att behöva anpassa sina inköp efter specifika kategorier.

En av de största fördelarna med Bank Norwegians kreditkort är att det saknar årsavgift, vilket innebär att ditt intjänade cashback-belopp blir en faktisk besparing. En annan fördel är att kortet inkluderar en kompletterande reseförsäkring med avbeställningsskydd.

9. Vanliga frågor

10. Annas bästa tips för kreditkort med cashback

Under mina år i branschen har jag sett hur cashback-kort kan ge ett riktigt bra mervärde – men lika ofta har jag sett hur de skapar onödiga kostnader för dem som inte hanterar krediten korrekt. Det absolut vanligaste misstaget är att man börjar se cashbacken som ett argument för att spendera mer. Det är helt fel väg att gå.

Min grundregel är enkel – cashback ska endast ses som en belöning för utgifter du ändå skulle ha haft. Flytta alla dina befintliga betalningar till kreditkortet, exempelvis mat, bensin och abonnemang – och betala alltid hela fakturan senast på förfallodagen. Om du gör det konsekvent tjänar du med hjälp av cashbacken extra pengar utan göra några större förändringar.

Sätt upp autogiro direkt

Det enda sättet att garantera att cashbacken faktiskt blir en besparing är att säkerställa att du aldrig betalar ränta. Mitt råd är att alltid koppla kortet till autogiro för hela beloppet, inte bara minimibeloppet. Det tar tre minuter att ordna och eliminerar den största risken med kreditkort.

Valutapåslaget är cashbackens dolda fiende vid utlandsresor

Det är lätt att glömma bort valutapåslaget när man jämför cashback-procent mellan olika kreditkort. Exempelvis tar Bank Norwegian ut 1,99 % i valutapåslag – vilket innebär att om du spenderar 20 000 kr under en utlandsresa betalar 398 kr extra. Det överstiger vad du tjänar i cashback under ett hela år för de flesta användare. Om du ofta vistas utomlands kan det därmed vara en bättre idé att välja ett kreditkort utan valutapåslag.

Kreditkortet jag rekommenderar

När jag får frågan vilket som är det bästa kreditkortet med cashback svarar jag alltid Bank Norwegians kreditkort. Det är ett av få kreditkort på den svenska marknaden som erbjuder direkt återbäring på alla köp. Cashbacken är dock relativt låg, då den uppgår till 0,5 %. Samtidigt är taket för cashback är 500 kr per år. Detta kan verka lågt, men med tanke på att kortet helt saknar någon årsavgift erbjuder Bank Norwegian ett kreditkort som sticker ut på kreditkortsmarknaden i Sverige.