Mastercard eller VISA?

Innehåll

1. Introduktion
2. Vad är Mastercard och VISA?
3. Likheter
4. Skillnader
5. Valutaväxlingspåslag och avgifter
6. Mastercard eller VISA – Vilket ska jag välja?
7. Vanliga frågor

1. Introduktion

När man står inför valet av ett nytt bank- eller kreditkort är det vanligt att ställas inför frågan om man välja ett kort från Mastercard eller VISA. Dessa två företag står bakom majoriteten av alla korttransaktioner som görs internationellt. Oavsett om du betalar i butik, handlar online eller reser utomlands, så är sannolikheten stor att du använder ett kort från någon av dessa två aktörer.

Vid första anblick kan Mastercard och VISA verka nästintill identiska. Båda korttyperna accepteras i princip överallt, erbjuder moderna betallösningar och har hög säkerhet. Därför är det lätt att anta att det inte spelar någon större roll vilket kortnätverk man väljer. Men för den som vill maximera förmåner och minska avgifter, kan det ändå finnas vissa skillnader värda att titta närmare på.

Viktigt att nämna är att Mastercard och VISA är inte själva banker eller kreditgivare, de är istället nätverk som tillhandahåller infrastrukturen för att betalningar ska kunna genomföras. Kortet i sig ges alltid ut av en bank eller annan kreditgivare, som också sätter villkoren för ränta, avgifter och vilka förmåner som ingår. Det innebär att själva kortets innehåll, till exempel bonusprogram, försäkringar eller reseförmåner, ofta varierar mer mellan olika utgivare än mellan kortnätverken i sig. 

2. Vad är Mastercard och VISA?

Mastercard och VISA är inte banker, utan globala kortnätverk, det vill säga företag som tillhandahåller den tekniska infrastrukturen som gör det möjligt att genomföra kortbetalningar mellan butiker, banker och konsumenter världen över. De är idag de två mest dominerande aktörerna på marknaden och står tillsammans för en övervägande majoritet av alla kortbetalningar som sker både i fysisk handel och online.

Deras roll kan liknas vid att vara ett betalningssystem eller ett nav i ett nätverk. När du använder ett kort med VISA- eller Mastercard-logotypen skickas betalningsinformationen via deras nätverk till din bank för godkännande, innan pengarna når mottagaren. Detta sker på en bråkdels sekund, men kräver en mycket avancerad och säker teknisk plattform, vilket är precis vad dessa företag erbjuder.

2.1 Mastercard och VISA utfärdar inte kort själva

Ett vanligt missförstånd är att VISA eller Mastercard själva står bakom de kort du har i plånboken, men i själva verket samarbetar dessa nätverk med banker och kreditinstitut som är de faktiska kortutgivarna. Det är dessa utgivare som bestämmer kortvillkor, avgifter, räntor och kreditutrymmen. Mastercard och VISA tillhandahåller enbart det nätverk som korten använder för att kunna hantera betalningar.

Det betyder också att två olika kort från samma nätverk, exempelvis ett Mastercard från Swedbank och ett Mastarcard från Coop, kan ha helt olika funktioner, förmåner och kostnader. Därför är det ofta viktigare att jämföra olika kortutgivares erbjudanden än att stirra sig blind på vilket nätverk kortet tillhör.

2.2 Historik och global närvaro

Mastercard grundades 1966 under namnet ”Interbank” och blev senare ”Master Charge”, innan det 1979 fick sitt nuvarande namn. VISA har en något längre historia och började som BankAmericard redan 1958. Det nuvarande namnet VISA lanserades 1976 när kortsystemet separerades från Bank of America.

Idag finns Mastercard i över 210 länder och VISA i mer än 200. Båda nätverken är mycket väl etablerade globalt, vilket gör att deras kort accepteras av miljontals handlare, bankomater och onlinebutiker. Det är ovanligt att ett av dessa nätverk accepteras och inte det andra, men det kan hända, exempelvis i mindre länder.

2.3 Teknik och säkerhet

VISA och Mastercard tillhandahåller inte bara nätverket, utan också den teknik som gör kortbetalningar säkra och smidiga. Båda nätverken stödjer moderna funktioner som chip, magnetremsa, kontaktlösa betalningar (blipp) samt integration med digitala plånböcker som exempelvis Apple Pay och Google Pay-

När du handlar online används säkerhetslösningar som 3D Secure, vilket innebär att du ibland måste bekräfta köpet med BankID eller engångskod. Denna teknik går under namnet VISA Secure hos VISA och Mastercard Identity Check hos Mastercard, men funktionen är i praktiken densamma.

3. Likheter

Mastercard och VISA har fler likheter än skillnader. Nedan går vi igenom de viktigaste likheterna.

3.1 Global acceptans

Både Mastercard och VISA accepteras i över 200 länder och hos miljontals handlare, både i fysisk butik och online. Det är ytterst sällan man stöter på en butik eller ett e-handelsföretag som accepterar det ena men inte det andra.

3.2 Erbjuder samma typer av kort

Mastercard och VISA erbjuder liknande typer av kort. Du hittar både debetkort (där pengar dras direkt från ditt konto), kreditkort (där du handlar på kredit och betalar senare) och förbetalda kort. Oavsett vilket nätverk du väljer fungerar korten likadant vid själva betalningen.

Vilka villkor som gäller och vilken typ av kort som erbjuds beror främst på vilken bank eller kortutgivare du vänder dig till, inte på om kortet är från Mastercard eller VISA.

3.3 Modern teknik och betalningsfunktioner

När det kommer till betalningsfunktioner och teknik är Mastercard och VISA fullt jämförbara. Båda stödjer kontaktlösa betalningar, så kallad ”blipp”, samt chip- och PIN-baserad säkerhet. Kort från båda nätverken är också kompatibla med digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay.

3.4 Hög säkerhet

Båda nätverken har investerat stort i att skydda sina användare mot bedrägerier och obehörig användning. Vid köp på nätet används 3D Secure-teknologi, vilket är ett extra säkerhetslager som innebär att du som kund ofta måste bekräfta köpet med BankID eller engångskod.

3.5 Liknande möjligheter till förmåner

Både Mastercard och VISA erbjuder kort på olika nivåer, där högre nivåer ofta innebär fler förmåner. Kort som är märkta med World, Platinum, Infinite eller liknande kan inkludera tillgång till flygplatslounger, concierge-tjänster, köpskydd, förlängd garanti, samt reseförsäkringar. Även om benämningarna kan skilja sig mellan nätverken, så är det tydligt att de båda har liknande ambitionsnivå när det gäller att erbjuda mervärde för sina premiumkunder.

Det är dock alltid upp till den enskilda banken att avgöra exakt vilka förmåner som följer med ett visst kort, kortnätverket sätter bara ramarna.

3.6 Onlineköp och utlandstransaktioner

När det kommer till att handla på nätet eller använda kortet utomlands fungerar Mastercard och VISA på exakt samma sätt. Kortnumren följer samma struktur och båda nätverken hanterar valutaväxling automatiskt när du handlar i annan valuta. Eventuella skillnader i växlingskurs eller avgifter beror nästan alltid på den bank eller kreditgivare som gett ut kortet, inte på om det är ett VISA- eller Mastercard-kort. I praktiken innebär det att båda nätverken är lika användarvänliga vid utlandsresor och internationell e-handel.

4. Skillnader

Även om Mastercard och VISA i mångt och mycket fungerar på samma sätt för konsumenten, finns det några skillnader som är värda att känna till.

4.1 Valutaväxling och utlandsköp

En skillnad mellan Mastercard och VISA handlar om hur kortnätverken hanterar valutaväxling vid köp i utländsk valuta. Både Mastercard och VISA tillämpar sina egna växlingskurser när du använder kortet utomlands eller handlar online i en annan valuta än svenska kronor.

Dessa kurser uppdateras dagligen och är i regel ganska lika, men i praktiken har Mastercard ofta haft en något förmånligare växelkurs jämfört med VISA. Skillnaden kan vara marginell, ofta bara någon eller några tiondels procent, men vid stora eller många utlandsköp kan det ändå påverka den totala kostnaden.

Viktigt att tänka på är att valutaväxlingspåslag, alltså den extra avgift som läggs på av banken, är separat från växelkursen. Även om Mastercard i vissa fall ger en bättre grundkurs, kan kortet ändå bli dyrare om banken lägger på ett högre påslag. Det är därför viktigt att kontrollera både kortnätverkets växelkurs och bankens valutapåslag om man ofta handlar utomlands.

4.2 Exklusiva kampanjer och erbjudanden

VISA och Mastercard driver båda egna program med erbjudanden och kampanjer för kortinnehavare. Dessa kan inkludera rabatter på hotell, hyrbilar, restauranger eller e-handel, men kampanjerna skiljer sig beroende på nätverk och ofta även geografiskt. Mastercard kan exempelvis erbjuda förmåner i samarbete med utvalda hotellkedjor, medan VISA kan ge rabatter på utvalda upplevelser eller evenemang.

5. Valutaväxlingspåslag och avgifter

När du använder ditt kort för köp i en annan valuta än svenska kronor, till exempel vid resor eller vid onlineköp från utländska butiker, tillkommer både valutaväxling och olika avgifter. Dessa kostnader varierar beroende på kortutgivare, men påverkas också av vilket kortnätverk som används. 

5.1 Kortnätverkens växelkurser

Både Mastercard och VISA har egna valutaväxlingssystem med dagligt uppdaterade växelkurser. När du betalar i en annan valuta används nätverkets växelkurs för att omvandla beloppet till svenska kronor. I praktiken innebär det att samma köp kan ge något olika slutsummor beroende på om du använder ett Mastercard- eller ett VISA-kort.

Historiskt sett har Mastercard ofta haft en något mer fördelaktig växelkurs än VISA, men skillnaderna är väldigt små. Det kan dock bli märkbara belopp om du handlar mycket eller gör större köp i utländsk valuta. För att få en uppfattning om nätverkens aktuella växelkurser kan du använda deras respektive valutakalkylatorer, som finns på deras officiella webbplatser. Du hittar Mastercards valutakalkylator här och VISAs valutakalkylator här.

5.2 Bankens valutaväxlingspåslag

Det som dock har störst påverkan på kostnaden är bankens egna valutapåslag, det vill säga den extra avgift som banken lägger ovanpå kortnätverkets växelkurs. Denna avgift varierar mellan olika kort, men ligger vanligtvis mellan 1,5 och 2 procent. Det finns kreditkort utan valutapåslag, däremot är dem ovanliga.

5.3 Valet av valuta vid köp utomlands

När du handlar utomlands kan du ibland få frågan om du vill betala i svenska kronor eller i lokal valuta. Det kan verka bekvämt att betala i kronor, men i nästan alla fall är det bättre att välja lokal valuta. Anledningen är att om du väljer svenska kronor, används inte Mastercard eller VISAs växelkurs, utan istället butikens eller terminalleverantörens, som nästan alltid är betydligt sämre. 

6. Mastercard eller VISA – Vilket ska jag välja?

Att välja mellan Mastercard och VISA kan verka som en viktig fråga, men i praktiken är skillnaderna mellan de två kortnätverken väldigt små för de allra flesta användare. Båda är världsledande aktörer som erbjuder säkra, snabba och globalt accepterade betalningslösningar. För den vanliga konsumenten är användarupplevelsen nästintill identisk.

De skillnader som finns ligger främst i detaljerna, som valutaväxlingskurs, tillgång till vissa exklusiva kampanjer eller förmåner, samt tillgång till särskilda premiumtjänster beroende på kortnivå. Mastercard har exempelvis ofta en något förmånligare växelkurs än VISA.

Det som i slutändan spelar störst roll är inte vilket nätverk kortet använder, utan vilken bank som har gett ut kortet och vilka villkor, avgifter och förmåner som följer med just det kortet. Det är banken eller kortutgivaren som bestämmer ränta, årsavgift, valutapåslag och vilka försäkringar eller lojalitetsprogram som ingår.